Antes de decidir pelo pagamento total do financiamento, é preciso avaliar alguns fatores, para que seja possível se livrar da dívida de maneira saudável
Diferentemente do que muitos podem pensar, quitar um financiamento antecipadamente nem sempre pode ser o melhor caminho a se tomar. Isso porque há uma série de vantagens e desvantagens em torno da estratégia de eliminação de dívidas, e avaliá-las pode ajudar a decidir se é caso de se livrar dessa dívida ou não.
Vantagens de quitar antecipadamente
Economia de juros
Pagar o saldo devedor de uma vez pode quitar grande parte dos juros futuros embutidos nas parcelas. Dessa forma, é possível reduzir consideravelmente o custo total da dívida.
Liberdade financeira
Não precisar pagar parcelas mensalmente no futuro pode liberar o orçamento mensal para outros objetivos, como reserva de emergência, ou até mesmo investimentos.
Menos estresse
Quitar uma dívida pode gerar paz mental, e a sensação de liberdade pode se mostrar um benefício real em muitos casos. Nada como a tranquilidade interior.
Acesso a posse plena
Quando se realiza a quitação da dívida, a propriedade passa a ser integralmente da pessoa que adquiriu o financiamento, sem qualquer pendência.
Desvantagens de quitar antecipadamente
Perda de liquidez
Usar todo o dinheiro para quitar uma dívida pode gerar menos flexibilidade financeira. Dessa forma, caso exista alguma emergência ou outras necessidades, é possível que não haja tanto capital para lidar com elas de maneira apropriada.
Menos descontos, comparado com os juros
Dependendo do contrato, o desconto dado pela instituição financeira sobre os juros futuros é pequeno, principalmente se a taxa de financiamento for baixa.
Custo de oportunidade
No caso de usar recursos para pagamento de dívida, não é possível usar esse dinheiro em aplicações que rendem mais. Caso os ganhos com investimentos superem a taxa cobrada pela dívida, é melhor manter o financiamento.
Possíveis penalidades contratuais
Dependendo do contrato, podem existir taxas de quitação antecipada, o que pode não compensar, dependendo do caso.
Perda de benefícios
Ainda falando de contratos, dependendo do que estiver escrito, algumas cláusulas ou vantagens fiscais se perdem com a quitação antecipada.
Quando vale ou não quitar o financiamento?
O primeiro passo é colocar na ponta do lápis se a taxa de juros do financiamento é maior do que o montante que seria possível obter caso esse dinheiro fosse investido. Se, quando isso for feito, os juros forem maiores do que o retorno de investimento, a quitação é o melhor caminho.
Avaliar o orçamento pessoal e verificar se o pagamento da dívida não compromete a liquidez com imprevistos também é recomendado. Além disso, solicitar à instituição financeira a planilha detalhada com o saldo devedor atualizado junto do desconto proporcional aos juros pode deixar o caminho mais claro na tomada de decisão. Vale frisar que esse é um direito garantido por lei no Brasil.
Ler o contrato atentamente para identificar tarifas ou multas de quitação antecipada pode ajudar na comparação do custo com a economia dos juros. Dessa maneira, é possível simular diferentes cenários e ver em qual deles é possível realizar o pagamento de maneira tranquila.
Claro que isso vai depender do cenário e do produto. No caso de um financiamento de carro, por exemplo, quitar antecipadamente por causa de juros altos gera mais liberdade financeira e até mesmo a possibilidade de chamar o veículo de seu. Contudo, se o retorno de investimentos for maior, talvez mantê-lo investido seja a melhor decisão.
Portanto, a
melhor resposta ainda é: depende. Tudo varia de acordo com a taxa de
financiamento, a rentabilidade de investimentos e a reserva de emergência, e
até mesmo a liberdade financeira e o alívio emocional entram no cálculo. Por
isso, analisar bem a situação e fazer simulações realistas pode ser o melhor
caminho para uma tomada de decisão sensata.
